4세대 실손 의료 보험 장단점 총정리

4세대 실손 보험은 3세대 실손 보험(착한 실손 보험)보다 자기부담금이 늘어나고 모든 비급여 항목이 특약으로 분리되는 등의 단점이 있는데요. 보험료가 인하되고 보험금 청구가 없으면 보험료가 할인되는 장점도 있습니다. 4세대 실손 보험의 장단점을 자세히 알려 드립니다.

4세대 실손 보험 장점

1. 보험료 인하

4세대 실손 보험의 가장 큰 장점은 3세대에 비해 보험료가 10% 가량 줄었다는 것입니다. 금융감독원이 발표한 자료에 따르면 만 40세 남성 기준 3세대의 월 평균 보험료는 12,182원인데요. 4세대의 월 평균 보험료는 10,877원으로 1,307원이 줄었습니다.

2. 비급여 차등제 (장점)

4세대 실손 보험은 비급여 차등제가 도입되어 비급여 항목에 대한 보험금 청구가 없을 경우 다음 해에 보험료를 5% 할인해 줍니다. 2년간 보험금 청구가 없으면 별도의 추가 할인을 받을 수 있습니다.

다만 월 보험료가 낮다고 해서 무조건 4세대로 전환하는 것은 이전 세대 실손 보험 가입자들에게 유리하지 않습니다. 4세대는 보험료가 저렴해진 만큼 진료 시 보장받는 금액이 적어졌습니다.

4세대 실손 보험 단점

1. 자기부담율 인상

4세대 실손 보험은 이전 세대보다 자기부담율이 높습니다. 3세대 실손 보험은 자기부담율이 급여 10 ~ 20%, 비급여 20 ~ 30%였는데요. 4세대에서는 급여 20%, 비급여 30%로 바뀌었습니다. 평소 의료비 지출이 없는 사람은 4세대로 전환하면 보험료를 아낄 수 있는데요. 의료비 지출이 많거나 나이가 많은 사람은 4세대 전환 시 손해를 볼 수 있습니다.

2. 비급여 항목 분리

3세대 실손 보험은 도수 치료, 비급여 주사, MRI만 특약으로 분리하고 나머지 비급여 항목은 주계약에 포함시켰는데요. 4세대는 모든 비급여 항목을 특약으로 분리했습니다. 그래서 비급여 치료를 받으면 기본 보험료가 줄었어도 더 많은 보험료를 내야 합니다.

3. 비급여 차등제 (단점)

4세대 실손 보험에 가입한 사람이 비급여 진료를 많이 받으면 보험료가 최대 4배까지 오를 수 있습니다. 비급여 진료로 받는 보험금이 100 ~ 150만 원이면 다음 해 보험료가 100% 인상되고, 150 ~ 300만 원이면 200%, 300만 원이면 300% 인상됩니다.

4. 입통원 의료비 통합

3세대 실손 보험의 연간 진료비 한도는 입원비 5,000만 원, 통원비 5,400만 원(회당 30만 원, 연간 최대 180회)이었지만, 4세대는 입원과 통원을 합산해서 5천만 원(통원 회당 20만 원)으로 낮아졌습니다.

5. 보험 갱신 주기 단축

4세대 실손 보험은 3세대에서 15년이었던 갱신 주기가 5년으로 단축됐습니다. 따라서 5년 이후에도 실손 보험을 유지하려면 보장 범위가 축소되더라도 새 보험으로 갱신해야 합니다.

다이렉트 실비보험 비교

동일한 실비(실손)보험이라도 보험사에 따라 보장 범위와 보험료가 다르기 때문에 여러 보험사의 견적을 받아 비교한 후 가입하는 것이 좋습니다. 보험료는 각 보험사의 다이렉트 홈페이지에서 계산해 볼 수 있습니다.

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• 현대해상 다이렉트 실비보험 견적
• DB손해보험 다이렉트 실비보험 견적
• 메리츠화재 다이렉트 실비보험 견적
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지금까지 4세대 실손 의료 보험의 장단점을 알아 봤는데요. 4세대 실손 보험은 3세대(착한 실손 보험)에 비해 보험료가 저렴한 장점이 있지만, 병원을 자주 찾거나 나이가 많거나 비급여 진료를 받는 사람은 보험료가 오를 수 있으므로 기존 보험을 유지하는 것이 유리합니다.

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