자동차 보험료 할인·할증 요율 총정리

자동차 보험료는 보험사의 ‘자동차 보험요율서’에 따라 결정됩니다. ‘자동차 보험요율서’는 기본 보험료, 특약 요율, 가입자 특성 요율, 특별 요율, 우량할인·불량할증 요율, 사고 건수별 특성 요율을 정하고 있는데요. 각각이 무엇을 뜻하고 요율은 얼마인지 알려 드립니다.

자동차 보험료 산정 기준

자동차 보험료는 기본 보험료, 특약 요율, 가입자 특성 요율, 특별 요율, 우량할인·불량할증 요율, 사고 건수별 특성 요율을 곱해 산정합니다. 각각의 의미는 아래와 같습니다.

구분	내용
기본 보험료	차량의 종류, 배기량, 용도 등에 따라 미리 결정된 기본 요금
특약 요율	운전자의 나이 또는 운전자를 제한하는 특약 가입 시 적용되는 요율
가입자 특성 요율	보험 가입 기간 또는 법규 위반 이력에 따라 적용되는 요율
특별 요율	자동차의 구조, 운행 조건 등 차량의 특성에 따라 적용되는 요율
우량할인·불량할증 요율	사고 유무, 종류, 피해 규모 등에 따라 적용되는 요율
사고 건수별 특성 요율	직전 3년간 사고 유무 및 건수에 따라 적용되는 요율

자동차 보험료 할인·할증 요율

1. 기본 보험료

자동차 보험료를 산정할 때 기본적으로 설정되는 보험료를 말합니다. 차종, 배기량, 용도, 보험 가입 금액, 운전자의 성별 및 연령 등을 종합하여 산정되며 대형차일수록 보험료가 올라갑니다.

2. 특약 요율

가족한정특약, 부부한정특약 등 운전자 범위에 따라 적용되는 요율을 말합니다. 운전자의 수를 제한해서 사고율을 줄이고자 하는 특약으로, 운전자 범위가 좁을수록 보험료가 낮아집니다.

3. 가입자 특성 요율

보험가입 기간(운전 경력)이나 교통법규 위반 경력에 따라 적용되는 요율을 말합니다. 보험가입 경력에 따른 요율은 1년 미만, 1년 이상 ~ 2년 미만, 2년 이상 ~ 3년 미만으로 구분되며 보험 경력이 짧을수록 보험료가 올라갑니다. 경력 3년 이상의 보험료가 100%인 경우 경력별 적용 보험료는 아래와 같습니다.

3년 이상	2 ~ 3년	1 ~ 2년	1년 미만
100%	102.9%	113.2%	146.2%

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교통법규 위반 경력이 있어도 보험료가 올라갑니다. 신호위반, 차선위반, 속도위반 등을 하면 벌점을 받게 됩니다. 벌점을 받으면 보험사의 할인·할증 등급표에 따라 할증 요율이 적용됩니다. 교통법규 위반 시 벌점은 아래와 같습니다.

사고 원인		사고 점수
음주, 약물, 무면허 운전		건당 3점
뺑소니		건당 3점
범죄 행위		건당 3점
알콜농도 0.03% 미만 음주 운전		건당 1점
신호위반, 중앙선 침범, 과속 등 12대 중과실 중 일부		건당 1점

4. 특별 요율

특수 차량에 적용되는 요율을 말합니다. 외제차나 스포츠카처럼 차량 가액이나 수리비가 비싼 차는 보험료가 높아지고, 에어백이나 ABS 등 사고 피해를 줄일 수 있는 장치를 갖춘 차는 보험료가 낮아집니다.

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5. 우량할인·불량할증 요율

자동차 보험료에 가장 큰 영향을 미치는 요율입니다. 보험사의 할인·할증 등급표 (클릭)에 따라 1년간 사고가 없으면 다음 년도 보험료가 낮아지고, 사고가 나면 보험료가 올라갑니다. 할인·할증 적용 기준은 대인 사고냐 대물 사고냐에 따라 다릅니다.

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대인 사고는 부상급수에 따라 할증 요율이 결정됩니다. 사망과 1급은 건당 4점, 2 ~ 7급은 건당 3점, 8 ~ 12급은 건당 2점, 13 ~ 14급은 건당 1점입니다. 대물 사고는 피해 금액에 따라 할증 요율이 결정됩니다. 지급되는 보험금이 물적사고 할증기준금액보다 클 경우 할증되며, 할증기준금액 초과 시 건당 1점, 할증기준금액 이하이면 건당 0.5점입니다.

사고 내용		사고 점수
대인 사고	사망 및 1급	건당 4점
	부상 2급 ~ 7급	건당 3점
	부상 8급 ~ 12급	건당 2점
	부상 13급 ~ 14급	건당 1점
물적 사고	할증기준금액 이하	건당 0.5점
	할증기준금액 초과	건당 1점

6. 사고 건수별 특성 요율

직전 3년간 사고 이력과 건수에 따라서 적용되는 요율입니다. 사고 건수별 특성 요율은 할인은 없고 할증만 있습니다.

자동차 보험료 직접 비교하기

동일 차종이라 하더라도 보험사나 가입자에 따라 보험료 차이가 큽니다. 따라서 보험료를 아끼려면 자동차 보험에 가입하기 전에 각 보험사 홈페이지에서 견적을 받아 비교해 보는 것이 좋습니다.

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지금까지 할인·할증 요율에 대해 알아봤습니다. 보험료 산정 방식이 워낙 복잡해 내가 내는 보험료가 어떻게 산정됐는지 알기가 쉽지 않은데요. 할인·할증 요율과 계산하는 방법을 알면 보험료가 오르는 원인을 파악하고 보험료를 절약하는 데 도움이 됩니다.

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