물적사고 할증기준금액 50만원 vs 200만원

물적사고 할증기준금액이란 사고 금액이 일정 수준을 초과하면 다음 연도에 보험료가 할증되는 기준 금액을 말합니다. 많은 운전자가 보험료 할증을 피하기 위해 기준 금액을 최대치인 200만 원으로 설정하는데요. 높게 설정하는 것이 반드시 유리한 것은 아닙니다.

물적사고 할증기준금액이란?

물적사고 할증기준금액은 대물 또는 자차 사고가 발생한 경우 다음 연도 보험료를 할증하는 기준 금액을 말합니다. 이 금액은 모든 보험사가 같고, 자동차 보험에 가입할 때 50만원, 100만원, 150만원, 200만원 중에서 선택할 수 있습니다. 50만원으로 설정하는 경우, 사고가 발생해 보험사가 50만원이 넘는 보험금을 지급하게 되면 다음 연도 보험 갱신 때 보험료가 할증됩니다.

자기부담금과 물적사고 할증기준금액

자기부담금은 사고가 났을 때 가입자가 직접 부담해야 하는 금액을 말합니다. 자동차 보험에 가입할 때 자기부담률을 20%와 30% 중에서 선택할 수 있고 자기부담률이 높을수록 보험료가 낮습니다. 사고 금액에 자기부담률을 곱한 금액이 최저 자기부담금보다 낮은 경우에는 최저 자기부담금에 해당하는 금액을, 최고 자기부담금보다 높은 경우에는 최고 자기부담금에 해당하는 금액을 부담해야 합니다.

자기부담률이 20%라면 물적사고 할증기준금액에 따라 최저 자기부담금이 정해지는데, 할증기준금액이 높을수록 최저 자기부담금도 높습니다. 최고 자기부담금은 할증기준금액에 상관없이 50만원입니다. 자기부담률이 30%라면 할증기준금액에 상관없이 각각 30만원, 100만원입니다. 자기부담률을 20%로 설정했을 경우, 운전 중 사고가 발생했을 때 운전자와 보험사가 부담해야 하는 금액은 아래와 같습니다.

1. 물적사고 할증기준금액 50만원 설정 시

사고 금액	20만원	100만원	300만원
자기부담금	4만원	20만원	60만원
최저 자기부담금	5만원	5만원	5만원
최고 자기부담금	50만원	50만원	50만원
가입자 부담	5만원	20만원	50만원
보험사 부담	15만원	80만원 (할증)	250만원 (할증)

2. 물적사고 할증기준금액 100만원 설정 시

사고 금액	20만원	100만원	300만원
자기부담금	4만원	20만원	60만원
최저 자기부담금	20만원	20만원	20만원
최고 자기부담금	50만원	50만원	50만원
가입자 부담	20만원	20만원	50만원
보험사 부담	0원	80만원	250만원 (할증)

물적사고 할증기준금액 무조건 높게 설정하면 안 되는 이유

운전자의 90% 이상이 보험료 인상을 피하기 위해 물적사고 할증기준금액을 최고치인 200만원으로 설정한다고 합니다. 요즘은 비싼 외제차를 타는 사람들이 많기 때문에 사고 발생 시 보험료 할증을 피하려면 금액을 높이는 것이 유리해 보이기도 합니다.

그러나, 할증기준금액을 높게 설정하면 최저 자기부담금이 높아지는 단점이 있습니다. 200만원으로 설정 시 최저 자기부담금이 20만원이 되는데요. 이럴 경우 사고가 발생해 수리비가 20만원이 든다면 보험에 가입했는데도 본인이 전액을 부담해야 합니다.

할증기준금액을 높인다고 해서 사고가 났을 때 보험료가 할증되지 않는 것도 아닙니다. 사고 금액 외에도 사고 건수, 교통 위반 등 다양한 요인에 의해 보험료가 결정되기 때문입니다. 보험료는 할증기준금액을 초과하는 사고가 발생하지 않더라도 다른 요인에 의해 할증될 수 있습니다.

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물적사고 할증기준금액 설정 방법

물적사고 할증기준금액은 본인의 평소 운전 습관에 따라 적절하게 설정하는 것이 좋습니다. 평소 안전 운전을 하고 집 근처만 다닌다면, 사고가 나더라도 경미한 접촉 사고일 가능성이 높습니다. 이럴 때는 최저 자기부담금이 낮은 것이 유리하기 때문에 할증기준금액을 50만원으로 설정하는 것이 좋습니다.

반면, 운전 스타일이 거칠고 장거리 운전이 잦은 사람이라면 최저 자기부담금이 높더라도 할증기준금액을 최고치인 200만원으로 설정하는 것이 좋습니다. 사고 금액이 아무리 커도 자기부담금이 50만원을 넘지 않고 보험료 할증을 피하는 데 도움이 되기 때문입니다.

자동차 보험료 직접 비교하기

동일 차종이라 하더라도 보험사나 가입자에 따라 보험료 차이가 큽니다. 따라서 보험료를 아끼려면 자동차 보험에 가입하기 전에 각 보험사 홈페이지에서 견적을 받아 비교해 보는 것이 좋습니다.

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지금까지 물적사고 할증기준금액 및 자기부담금에 대해 알아봤습니다. 많은 운전자가 보험료 할증을 피하기 위해 기준 금액을 최대치로 설정하는데요. 그에 따른 불이익도 있기 때문에 평소 운전 습관에 따라 높게 설정하거나 낮게 설정하는 것이 좋습니다.

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